來源:券商中國 時間:2020-12-14
2020年，央行數字人民幣穩步推進。
12月11日晚8點，蘇州中簽市民的數字人民幣消費紅包正式生效。
僅僅2秒后，全國首單電商平臺數字人民幣紅包消費誕生——一位90后用戶在京東商城下單，并通過數字人民幣支付，支付過程耗時僅0.5s。
1分23秒后，蘇州市相城區高鐵吾悅廣場京東之家門店，迎來了首位數字人民幣消費紅包中簽的消費顧客。該門店負責人沈靜茹告訴券商中國記者，這名消費者在店內買了三件物品、消費總額495元，其中200元來自數字人民幣紅包支付、另外295元由微信支付補齊。
“體驗感挺好，手機‘碰一碰’，和之前差不多，付款就完成了！”12月11日~12日，在券商中國記者實地探訪蘇州數字人民幣錢包試點時，多個商戶、消費者均分享了自己消費付款流暢的體驗驚喜和高接受度。
借勢今年“雙12蘇州購物節”，蘇州市成為繼深圳之后，開展數字人民幣試點的第二個城市。蘇州此次數字人民幣消費紅包發放總個數較深圳的5萬個增至10萬個、線下消費場景較深圳的3000多個增至一萬余個，并引入京東商城作為數字人民幣線上支付創新場景；在實地探訪中，記者也看到，此次試點中，大部分線下商戶支持NFC(近身支付)“碰一碰”付款，部分手機機型的“雙離線”支付為首次亮相。
備受業界關注的是，相比之前，此次試點首次結合線上+線下，引入京東商城試水線上交易、數字人民幣付款的方式，吸引了更多用戶嘗鮮：數據顯示，從12月11日20時-12月12日20時的24小時，在京東場景有近20000筆訂單通過數字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過1萬元。
2021年，央行數字人民幣錢包會飛入尋常百姓家嗎？
消費新體驗：手機沒網照樣買單結賬
“付款很方便，感覺和之前用微信、支付寶差不多，體驗感挺好。”12月12日上午，在蘇州市相城區天虹廣場地下一層，市民吳先生在中簽蘇州數字人民幣消費紅包后，率先體驗了消費付款新方式。
12月5日，蘇州市啟動數字人民幣消費紅包試點，面向符合條件的蘇州市民發放10萬個總額2000萬元、單個200元的數字人民幣消費紅包。據了解，當前可持有、開通、使用數字人民幣錢包的人群主要來自紅包活動中簽市民及部分商戶。
吳先生向券商中國記者展示，在收到200元紅包后，先在京東商城購買了兩個熱水袋，消費金額99元后紅包余額101元，而后他想在一家實體服裝店給女兒購買了一件外套、價值125元，這時他就需要選擇通過綁定銀行卡充值24元；在收銀臺的付款時，通過數字錢包APP的“上滑付款”、“下滑收款”界面，“掃一下就可以完成付款，和支付寶、微信支付差不多”。
手機沒網絡，“碰一碰”照樣完成付款
此次試點中，除了二維碼掃碼支付，大部分商戶還支持NFC“碰一碰”付款，針對部分手機機型可實現的“雙離線”付款則是首次亮相。“商場在地下一層，之前顧客手機付款沒網絡就搞不定，現在沒問題了。”天虹廣場三只松鼠店主馬先生向記者演示，手機在“飛行狀態”的離線模式下，打開其數字錢包APP，和顧客的手機“碰一碰”，付款瞬間完成、實時到賬。
在蘇州多個商圈，不少門店都擺上了支持數字人民幣支付的標示，不少商戶和消費者均向記者分享對數字錢包表示興趣、接受度很高。“支付流程并不復雜。商家也樂意接收數字人民幣，因為實時到賬，而且數字錢包內的金額提出時沒有手續費。”京東五星電器吾悅店店長陳如鑫告訴記者。
數字人民幣試水線上電商支付
為外界所關注的是，此次蘇州試點在應用場景上試水“線上+線下”，首次引入線上電商支付的場景，京東商城成為全國首個支持數字人民幣的線上電商平臺。
數據顯示，從12月11日20時——12日20時的24小時，京東場景內有近20000筆訂單通過數字人民幣支付，在京東場景的首批數字人民幣使用者中，男性占比超過女性，80后、90后的占比總和接近八成。半數用戶是在活動開啟1小時內下單。
券商中國記者走訪此次蘇州市區多個商圈發現，在這次試點活動中，數字人民幣消費除了京東線上場景可支持外，還可在京東旗下線下零售門店，如京東五星電器、京東之家、京東便利店等實現支付。
如何打通線上+線下的消費支付環節？京東五星電器工作人員向券商中國記者演示，用戶打開央行數字人民幣APP，選擇子錢包，彈出頁面提示“向商戶推送數字錢包子錢包，可在商戶免密便捷支付”，勾選京東APP，設置支付密碼并完成驗證、開啟成功；然后在同一個手機打開京東商場APP，選擇任意一款商品，進行購買付款，彈出在線可選的交易方式，就會有“央行數字人民幣”的支付方式，供用戶選擇付款。
此外，記者注意到，京東商城貨到付款時，京東數科通過改造京東物流貨到付款配送場景中收銀所需要的專用手機，也可以實現消費者線上下單購買之后，貨到付款時就能用該手機掃碼收款。這也是物流領域首次接入數字人民幣支付服務的場景。
“京東數科作為首批配合人民銀行及數研所展開‘數字人民幣試點’工作的科技公司之一，形成了一套包含風險控制、安全策略、支付技術等在內的支付服務體系，短時間內高效對接了運營機構與消費場景。”京東數科支付業務部企業支付產品部的總經理彭飛稱。
他介紹，如何在試點數字人民幣的過程中打通線上+線下場景的交易+支付+物流等環節，這在之前并沒有參照物，京東數科需要將經歷了歷次“雙十一”，“6.18”這種峰值考驗的支付服務經驗，在短時間內搭建好一套數字人民幣使用的穩定、高效、安全的系統。
據了解，在相關技術系統搭建、商戶服務等多各個方面，已經有多家機構參與。“我們目前正在蘇州、成都、深圳和雄安開展數字人民幣受理商戶的拓展。”拉卡拉相關負責人介紹，“在數字人民幣試點中為商戶提供技術支持及數字人民幣基礎知識和受理流程的培訓。”
子錢包即推送安全便捷，將鏈接更多線上場景
線上消費也拓寬了數字人民幣的使用場景，目前六大行均支持開立子錢包。
中簽用戶按照指引下載數字人民幣錢包后，可選擇是否向商戶推送數字錢包子錢包，開啟后可在商戶免密便捷支付。
根據開通子錢包的銀行不同，用戶可選擇的商戶也會有所不同：本次試點活動中，工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行開設的“子錢包”都可推送至京東APP，以實現支持數字人民幣的線上線下交易；此外，建設銀行子錢包能推送至“善融商務”(建設銀行旗下B2C購物平臺)；中國銀行子錢包能推送至嗶哩嗶哩；工商銀行子錢包能推送至美團單車和滴滴出行。
不過，需注意的是，當前除京東APP外，“子錢包”關聯的其他合作場景不能直接使用本次中簽獲得的數字人民幣紅包，只能對數字人民幣錢包充值后再支付。
“子錢包是一個非常有趣的創新，這種‘母錢包—子錢包’的范式會給DC/EP帶來更多的應用場景。”業內人士向記者分析稱。
在這位業內人士看來，這次參與數字人民幣測試的運營機構，除了工、農、中、建、交、郵儲六家銀行，還有京東數科、美團、B站等互聯網大公司，從側面印證了DC/EP的“雙運營體系”；同時，這些互聯網公司的APP無法通過數字人民幣子錢包來獲取用戶個人的敏感信息，“也印證了數字人民幣的另一個功能：可控匿名性。大家也不需要擔心在正常經濟生活中使用數字人民幣會泄露個人隱私的問題。”
蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩告訴券商中國記者，相城區還將圍繞央行數字人民幣試點的部署，聚力招引數字人民幣上中下游產業鏈，包括數字人民幣研發、發行、運營、流通、應用等環節，推動相城數字經濟、數字金融產業的發展。據介紹，相城區已獲評“省級數字金融產業集聚區”。
數字人民幣關鍵詞
關鍵詞：數字紅包的消費與退款
記者了解到，蘇州試點發放的數字人民幣紅包在限定的期限、限定的商家使用。中簽用戶使用數字人民幣付款時，將優先使用紅包，不足金額可對錢包進行充值后再支付。
除了紅包之外，數字錢包也可以充值和兌回。京東數科數字人民幣項目經理陸云瀚向券商中國記者解釋，“中簽用戶在數字人民幣APP上面可以自由地選擇開通任意一家運營機構(指：工、農、中、建、交、郵儲六家國有行)的數字人民幣錢包，分別對應著APP上的存銀行、充錢包功能鍵，用戶可以通過綁定的銀行卡把錢充值到該錢包用于消費，也可以將充值到錢包的錢兌回到銀行卡里。”
超過有效期(即12月27日24時)未消費的紅包將進行回收。此外，若消費期間發生退款交易，系統將優先退還中簽人員自行充值支付的數字人民幣金額，再退還“雙12蘇州購物節”數字人民幣消費紅包金額。超過紅包有效期后發生的退款交易，用戶自行支付的人民幣金額正常退還，紅包部分金額不再退至用戶數字人民幣錢包。
關鍵詞：雙離線支付
離線錢包支付，簡單理解是指在無網或弱網條件下，用戶進行交易或者轉款時不連接后臺系統，而是在錢包中驗證用戶身份、確認交易信息并進行支付的方式。蘇州此次試點活動抽選了部分報名用戶參加離線錢包體驗該項功能。參與用戶需使用指定型號手機終端，并安裝具備離線支付功能的相關軟件。
“它(央行的數字貨幣)不需要網絡就能支付，我們叫做‘雙離線支付’，指收支雙方都離線也能進行支付。”央行數字貨幣研究所所長穆長春此前介紹稱，未來在比如地下商超沒有手機信號，或者乘坐航班需要付費吃飯、購買機上免稅品、高鐵無信號時，在這些場景下都可以用央行的數字貨幣支付。
關鍵詞：母錢包—子錢包
數字人民幣線上場景消費需開通子錢包。陸云瀚告訴記者，子錢包來自用戶數字人民幣APP內開立的某個運營機構(目前是六大行)的錢包；子錢包具備三方面優勢：方便快捷、即推即用；安全保障，能在數字人民幣APP中實時調整子錢包的付款限額和關閉子錢包，以保證子錢包安全；隱私保護，子錢包的推送方式決定了用戶的隱私不會泄漏給消費場景的APP。同時，除了錢包推送應用之外，結合不同的試點場景，京東數科作為技術服務方參與中，面向不同銀行會有不同解決方案。
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